Зарплата в конверте ограничивает кредитные возможности
Для банка при выдаче займа одной из основных предпосылок является возможность убедиться, что у клиента достаточно доходов, благодаря чему исполнение им денежных обязательств гарантировано. Поэтому клиенты, ходатайствующие о кредитной карточке или жилищном займе, должны учитывать также то, что для получения приемлемых для них и гибких кредитных условий надо реально подтвердить свои доходы.
Поскольку неофициальный доход платится работнику в основном наличными, его регулярность для банка недоказуема. Поэтому получающие неофициальную зарплату люди в общем случае доказать банку свои действительные доходы не могут — и такой доход явно ограничивает их возможности получения займа. Если, к примеру, строитель Мати получает официальную нетто-зарплату 10000 крон, а на счет строителя Калле поступает ежемесячно 5000 крон официальной зарплаты, к чему выдают дополнительно 5000 крон в конверте, то доходы обоих мужчин в действительности одинаковые, а ходатайствовать о жилищном займе может только Мати, поскольку Калле зарабатывает, по данным банка, лишь 5000 крон. А этого недостаточно для ходатайствования о жилищном займе.
То, какую часть зарплаты выдают в конверте, влияет, как уже сказано, на вероятность, что ходатайство о займе вообще удовлетворят. Во-вторых, размер официально подтвержденного дохода влияет также на то, с какой интрессовой ставкой можно взять заем и насколько большой может быть сумма кредита. Также зависит от дохода отчасти ставка обязательного самофинансирования. К примеру, Мати может ходатайствовать о малом кредите с более благоприятным интрессом, чем Калле, также первому выдадут заем в большей сумме. Да и пользовательский лимит кредитной карточки Мати наверняка мог быть больше, поскольку для банка, как известно, его доход также в два раза больше.
Заключение договора кредитования на основании недоказанной зарплаты в конверте было бы рискованным как для банка, так и для самого клиента. Банк в общем случае воздерживается от рискованных и «незаземленных» сделок. Для клиента риск состоит в том, что если ему придется по какой-то причине остаться без работы или, к примеру, уйти в отпуск по уходу за ребенком, то сразу пропадет также доход, поскольку социальные гарантии, которые государство предоставляет тем работникам, с чьей зарплаты удерживаются госналоги, на получающих зарплату в конверте не распространяются. Это означает, что частично или полностью получающий зарплату в конверте не получит компенсации по страхованию от безработицы или временной нетрудоспособности, также не выплатят ему родительскую компенсацию и его страхование здоровья прекратится вместе с окончанием трудового договора.
Не может рассчитывать получающий зарплату в конверте на компенсацию по сокращению. Также на банковском счету частично или полностью получающего зарплату в конверте накапливается меньше пенсионных денег — от брутто-зарплаты каждого работника отчисляется во вторую ступень пенсионных накоплений 2 процента, к чему государство добавляет со своей стороны 4 процента. Но это лишь в случае официально выплаченной зарплаты.
Таким образом, хотя оба мужчины зарабатывают сейчас одинаково, Мати обеспечивает свое будущее значительно лучше, чем Калле. Отсутствие всех этих компенсаций влияет на благонадежность человека также в глазах банка. В случае официального дохода все эти блага были бы человеку гарантированы и это дало бы большую уверенность, что до нахождения нового рабочего места человек сможет, в числе прочего, также перед банком выполнять свои денежные обязательства.
Поэтому следовало бы потребовать от своего работодателя честной выплаты зарплаты. От этого зависят, с одной стороны, возможности пользоваться предлагаемыми законами социальными благами и, с другой стороны, возможности увеличить с помощью кредитов благосостояние своей семьи и свое собственное.
Маргус РИНК,
руководитель отдела розничных банковских услуг «Хансапанка»
Источник информации : газета «Северное Побережье»
